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Archive for 30 noviembre 2011

Filasa ha incorporado viviendas de 1 y 2 dormitorios en este régimen, gracias a la buena acogida del público. Se ha reducido el tiempo del alquiler de 3 a 2 años, pero siempre descontado al 100% las cantidades entregadas.

En concreto, han sido 8 viviendas de 1 dormitorio y 4 de 2 dormitorios,  ampliando así esta oferta del alquiler con opción a compra.

Para ver los planos y precios pueden visitar este link de su página web, donde están incluidas todas las viviendas.

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los préstamos baratos y los préstamos rápidos son diferentes

los préstamos baratos y los préstamos rápidos son diferentes

artículo escrito por eva llorca, experto de iahorro.com

Los préstamos y créditos personales están destacando en el mercado de productos financieros, principalmente los de baja cuantía. la crisis y la dificultad con la que afrontan las familias el final de mes han lanzado productos especialmente pensados para solucionar problemas de liquidez puntuales y por un importe pequeño; los conocidos como préstamos rápidos

Teniendo en cuenta que los bancos y cajas no muestran una situación muy favorable para el crédito, sólo algunos de estos bancos y entidades especializadas en ofrecer préstamos al consumo han sacado algunas modalidades de créditos especiales y personalizados en función de las necesidades de los particulares.

Diferencias entre préstamo rápido y préstamo personal

¿Es lo mismo un préstamo rápido que un préstamo personal? Lo cierto es que, aunque vengan a cubrir la misma necesidad de crédito, la modalidad es diferente. Hay varios puntos en los que se diferencian. Por un lado está el tipo de interés que se paga por el préstamo. En un préstamo rápido el interés es mayor que en un préstamo personal.

Generalmente esta diferencia de interés se debe a la celeridad con la que se tramitan los créditos rápidos. Un cliente puede disponer de la cantidad que solicite en 48 horas, eso sí, el importe no supera los 6.000 euros y, en algunos casos, ni siquiera la entidad pide algún tipo de justificación acerca del destino del importe solicitado

Los préstamos personales tienen un tipo de interés más reducido
pero también están destinados a cubrir necesidades puntuales de financiación: una reforma en el hogar, la compra de un coche o los gastos de los estudios universitarios.

Al contrario que los préstamos rápidos que siempre son gestionados por una entidad especializada, los préstamos personales también los gestionan los propios bancos o cajas, por lo que el papeleo y la entrega de documentación suele retrasar el trámite

¿Cuándo es momento de elegir un préstamo u otro?

Teniendo en cuenta las características de cada producto, cabe señalar que los préstamos rápidos están destinados a una urgencia y la necesidad inmediata de dinero para cubrir un gasto imprevisto. Los préstamos personales son más recomendables a la hora de realizar un gasto más planificado y en el que se necesita un dinero por adelantado para poder hacer frente a su pago

La ventaja de los préstamos rápidos es que son muy flexibles en los que podemos elegir hasta el importe de la cuota mensual, no es necesario justificar la finalidad del préstamo y la solicitud se presenta en poco tiempo

Un producto similar, que normalmente se solicita a la entidad en la que tenemos domiciliada nuestra nómina, son los préstamos de adelanto de nómina, que se nos conceden con la garantía de nuestros ingresos recurrentes del trabajo.

Recomendaciones para solicitar un préstamo rápido

Antes de solicitar este tipo de productos financieros debemos valorar tanto el fin para el que destinaremos el dinero como la forma y la disponibilidad que vamos a tener en función de nuestros ingresos de hacer frente a la deuda. Hay que preguntar el tipo de interés TAE, ya que normalmente nos fijamos sólo en la cuota, sin tener en cuenta los intereses que acabamos pagando (muchas veces similares a disponer de dinero de nuestra tarjeta de crédito)

No debemos caer en la tentación de solicitar créditos rápidos por la facilidad con la que se solicitan y conceden, ya que son un instrumento para cubrir necesidades puntuales de dinero. Debemos pensar que no deja de ser una deuda pendiente que en algún momento debemos saldar.

Artículo visto en idealista.com

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En esta época de morosidad desbocada (llegará al 8% a final de año) y escasa concesión de crédito, demostrar que somos buenos pagadores nos abrirá la posibilidad de obtener financiación en el presente o en el futuro, ya que por desgracia hoy en día a obtener una hipoteca o un préstamos personal es un verdadero desafío por muy solvente que uno sea. Pero, ¿cómo demostrar que lo somos?

  • En primer lugar, no debemos aparecer en registros de impagados, ya sea por una tarjeta de crédito, por una cuota de un préstamo impagada o por deudas de telefonía móvil; no figurar en ASNEF o Equifax es fundamental. Si tenemos alguna duda, consultemos siempre antes su estado.
  • Acumular el menor número de deudas posible; tener muchos préstamos o tarjetas con límites superiores a los 3.000 euros es síntoma de problemas financieros, algo que se puede comprobar fácilmente a través de la CIRBE (registro que mantiene el Banco de España de nuestro endeudamiento financiero). No sirve de nada esconder las deudas al banco, este registro nos delata.
  • Tener ingresos de forma continuada, ya sea nómina o por actividades económicas. Si existe de forma recurrente una entrada de efectivo, la entidad financiera lo valorará positivamente en cualquier scoring o evaluación de riesgo; si es discontinua el efecto es el contrario, más cuando un préstamo se tiene que pagar todos los meses. Lamentablemente, se valora menos la estabilidad de un autónomo que la de un funcionario o trabajador indefinido, a la hora de solicitar una hipoteca.
  • Mantener un saldo en la cuenta corriente estable, desde luego que cuanto más alto mejor, pero lo más importante es que de forma continua no tengamos saldo cercano a cero o números rojos.
  • Tener algún otro producto de ahorro, u otra garantía adicional, como una propiedad a nuestro nombre o de un familiar, acciones, etc.

Algunas veces, para conseguir un préstamo parece que tenemos que demostrar que no lo necesitamos. Pese a todas las dificultades de conseguir financiación, tenemos que armarnos de paciencia y poner en valor nuestros puntos fuertes como buen pagador; al fin y al cabo, el banco quiere saber si pagaremos puntualmente y no le daremos problemas, y esto es lo que hay que hacerle ver.

Artículo visto en yaencontre.com

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Un Auto de ejecución provisional del Juzgado Mercantil Número 1 de León establece que Caja España-Duero deberá eliminar de sus contratos hipotecarios la ‘cláusula suelo’ en los casos en los que se encuentre pactada actualmente y abstenerse de utilizarla en el futuro, según la sentencia dictada el día 11 de marzo de 2011 por este mismo juzgado.

Así lo ha expresado Antonio Acosta, letrado de la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc) en el proceso, quien ha explicado que el pasado día 31 de octubre el Juzgado de Primera Instancia de lo Mercantil número 8 de León dictó dicho auto, que supone un “éxito” de la Asociación en la materia y se une a las sentencias dictadas en Sevilla, Cáceres y Barcelona.

Asimismo, ha precisado que la entidad tiene un plazo de tres meses para eliminar la cláusula de manera automática, sin necesidad de que sea cada uno de los afectados quien tenga que solicitar a la entidad su eliminación.

Para Ausbanc, el auto de ejecución provisional supone “un gran avance” en el proceso y un “gran beneficio” para los usuarios afectados, ya que podrán eliminar esta cláusula “abusiva” de sus contratos hipotecarios desde el momento actual, sin necesidad de esperar a que sea dictada sentencia firme, lo que supondrá un ahorro de dinero en sus pagos mensuales de manera inmediata.

La ejecución se circunscribe a las hipotecas firmadas por consumidores, ya sean personas físicas o jurídicos, pactadas a tipo de interés variable, en las que se recoja una cláusula de tipo mínimo y no tenga una de tipo máximo que compense el riesgo de manera equitativa.

De este modo, será de aplicación en todas las hipotecas con suelo y sin techo, así como en aquellas con suelo y con un techo del 12% o superior.

Ausbanc considera que se trata de un “nuevo hito” en la lucha contra las cláusulas contractuales “absolutamente abusivas por desproporcionadas” y enriquecedoras “injustamente” de las entidades de crédito de España, y ha mostrado su confianza en el futuro.

Antonio Acosta ha detallado que para una familia con una hipoteca media, de 150.000 euros, esta medida supondrá un ahorro anual aproximado de 1.000 euros, mientras que la entidad financiera podría ver mermados sus ingresos en 50 millones de euros al año por dejar de aplicar la cláusula.

Artículo visto en El Mundo

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El rumor continúa flotando en el ambiente. Desde que el Banco de España hablara de impulsar alternativas al Euribor, nombrando directamente la permuta de intereses o IRS a cinco años, los rumores no cesan. Pero, ¿qué es el IRS?, ¿a quién beneficia?, ¿qué ventajas traería para el consumidor?, ¿qué inconvenientes?, ¿cómo repercutiría en las cuotas?, ¿cómo afectará a las hipotecas ya firmadas?… Ángel Garay, adjunto a la Presidencia de la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc), despeja estas incógnitas.

 

1. ¿Qué es el Interest Rate Swap (IRS)?

 

El IRS a cinco años refleja el coste del dinero a este plazo sin prima de riesgo. Es el mismo indicador que se utiliza para los famosos contratos de permutas financieras (‘swaps’) que algunos bancos y cajas han utilizado de forma irregular para protegerse de la bajada de tipos del Euribor.

 

2. ¿ Por qué ha saltado a la primera línea de actualidad?

 

Porque, movido por las presiones de la Asociación Española de la Banca (AEB) y la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA), el Banco de España (BE) publicó el 29 de octubre de 2011 en el BOE la Orden EHA /2899 / 2011 de 28 de octubre de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios. En ésta, además de tratar de reforzar la cobertura jurídica de las cláusulas declaradas nulas por muchos tribunales (cláusulas suelo y ‘swaps’), se eliminaba algunos índices utilizados por el sistema financiero hasta la fecha (entre ellos el de la CECA) e incorporaba el IRS a cinco años con la vocación de que vaya sustituyendo al Euribor.

 

3. ¿Quién apuesta por su utilización?

 

Este movimiento ha sido impulsado por las entidades bancarias y cajas de ahorro, que lo han encauzado a través de sus respectivas patronales : la Asociación Española de Banca (AEB) y la Confederación Española de Cajas de Ahorro ( CECA) para tratar de incrementar sus ingresos en un entorno de Euribor a la baja. Como es habitual en la etapa de Miguel Ángel Fernández Ordóñez como gobernador, el Banco de España ha recogido estas peticiones de las entidades financieras y las ha plasmado como normativa del BE bajo la hipócrita fórmula de orden de transparencia y protección del consumidor.

 

4. Principales diferencias con el Euribor

 

La principal diferencia es que en el sistema actual el Euribor se calcula a un año y refleja de manera más nítida las oscilaciones del mercado de dinero al alza y a la baja. El IRS, al ser a cinco años, estrecha la banda de recorrido y refleja más claramente lo que el BE denomina “coste real de obtención de recursos por las entidades de crédito”.

 

5. ¿A quién beneficia ‘a priori’?

 

Este cambio responde a una exigencia de las patronales bancarias y de cajas de ahorro, dócilmente aceptadas por el Banco de España. La finalidad, “reflejar el coste real de obtención de recursos por las entidades de crédito”, ‘a priori’, va a beneficiar claramente a las entidades de crédito que jugarán siempre con la evolución de los tipos a su favor y garantizando sus ingresos por periodos largos para blindar su cuenta de resultados.

 

6. Si entra en vigor, ¿afectará a todas las hipotecas o sólo a las nuevas que se firmen? ¿qué pasaría con el resto de índices?

 

La orden que contiene este índice apareció en el BOE el 29 de octubre de 2011 y entrará en vigor el 29 de abril de 2011. Se aplicará a las nuevas hipotecas y a aquellas anteriores cuyos índices acaben desapareciendo por mor de esta normativa (el índice CECA, el de tipos medios de hipotecas a más de tres años en adquisición de vivienda libre concedidos por los bancos y las cajas de ahorro). Cabe destacar que, salvo los índices que desaparecen, el resto seguirán existiendo, entre ellos el Euribor

 

7. ¿Será una opción o una imposición?

 

En términos puramente formales, será una opción. De facto, los bancos y cajas tratarán de imponerlo a sus clientes. Si hay nuevo Gobernador, veremos qué actitud toma entonces el nuevo Banco de España.

 

8. Actualmente, ¿cuál sería la diferencia de cuotas entre Euribor o IRS?

 

Es difícil reflejarlo en cuotas porque todavía no ha funcionado en el mercado de particulares. Los expertos calculan que, de media, el IRS será un punto más que el Euribor. A estos efectos, hay que tener en cuenta qué diferenciales añadan los bancos en ambos supuestos.

 

9. Ventajas para el consumidor y la banca

 

Salvo que la experiencia indique lo contrario, ‘a priori’ no hay ventaja alguna para el consumidor con el nuevo índice. En cambio, la banca se garantiza un punto más adicional de media, blinda a más largo plazo sus ingresos de cada operación y tiene las garantías de conseguir siempre un diferencial importante respecto de los recursos que adquiere en el mercado.

 

10. Inconvenientes para el consumidor y para la banca

 

El cambio de sistema crea un área importante de incertidumbre para los consumidores porque puede que sus índices actuales se sustituyan por otros más gravosos, no sólo para las nuevas hipotecas sino para algunas ya constituidas cuyos índices desaparecen. El nuevo sistema va a suponer un encarecimiento objetivo de los préstamos lo que dificultará el acceso a la vivienda y otros bienes. El nuevo sistema no genera ningún inconveniente para la banca ya que solo lo utilizará cuando venga bien para sus intereses.

Artículo visto en El Mundo

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Para poder realizar una tasación hipotecariatiene que realizarlo una sociedad de tasación la cual se encuentre homologada por el Banco de España y realizada por un arquitecto o arquitecto técnico formado en materia de valoración, en el caso de inmuebles rústicos será por un ingeniero agrónomo. En el caso que sea para otra finalidad puede ser realizada por un técnico en valoraciones que disponga de la acreditación homologada.

La valoración se realiza por comparación.

Es necesario disponer de la documentación de: escritura o nota registral, recibo de contribución y/o documentación de acreditación o disolución de V.P.O. (si fuera el caso). La documentación registral no puede tener una antigüedad superior a los 3 meses.

El informe se realiza después de haber podido acceder al inmueble. Se comprobará el estado de conservación y se realizan fotografías para dar fe del mismo y se procede a las  mediciones para poder comprobar si corresponden con las que figuran en la documentación.

Siempre figurarán las tres mediciones en el expediente, la registral o de escritura, la catastral y la comprobada. Por general se aplicará la comprobada, siempre y cuando esta no exceda en más de un 20% de la escriturada. Si no se ha podido acceder al inmueble se adoptará la menor.

El método de valoración se realiza por el de comparación, por lo que en el expediente deben figurar los comparables adoptados que han de ser homólogos a la vivienda, tanto en superficies, zona, conservación, medidas, etc. En el caso que exista pequeñas diferencias se realiza un ajuste mediante porcentajes rectificadores. La metodología a aplicar en la valoración viene determinada por la ORDEN ECO 805/2003.

Los comparables se adoptan del mercado de compra-venta actual y se obtienen mediante anuncios en prensa e Internet, agencias inmobiliarias, carteles directos de particulares, etc. Del valor final obtenido tiene la responsabilidad el técnico que la realiza supervisado por la sociedad de tasación y el banco no interviene para nada en ello.

Hay factores que influyen en el valor obtenido, si se encuentra alquilada, si dispone de algún derecho real como un usufructo pero no afecta al valor que se encuentre inscrito un embargo. Si algún dato reflejado en el informe no es correcto, se puede pedir su rectificación inmediata.

Es importante saber que la tasación tiene una vigencia de 6 meses.

Artículo visto en Fotocasa

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La Asociación para el Fomento del Alquiler y Acceso a la Vivienda (Arrenta) le ha pedido al futuro Gobierno de España que potencie la figura del arbitraje para agilizar el “desahucio exprés” y dar seguridad al mercado de alquiler de viviendas, según informa la asociación en un comunicado.

Para la aplicación de esta medida, Arrenta reclama la creación de juzgados especiales para la ejecución de los laudos arbitrales en las principales capitales de provincia como sucede con el Juzgado de Primera Instancia 101 en Madrid.

El objetivo de esta medida es conseguir que a través de los procedimientos de arbitraje, estos conflictos se solucionen en una media de entre 45 y 60 días, ya que el miedo al impago del alquiler es uno de los mayores problemas que sufre el mercado de vivienda español.

Consideran que las medidas de agilización de la anterior legislatura no reducen los tiempos

La asociación considera que las medidas de agilización presentadas durante la pasada legislatura no están ayudando a reducir los tiempos para solucionar estos conflictos. El gerente de Arrenta, Carlos Ruiz, ha explicado que “se apuesta por dar potestad al árbitro para que, en el momento en el que reciba un expediente de desahucio, pueda pedir al juzgado, como medida cautelar, que marque una fecha para el desalojo del inquilino moroso”.

De esta forma, se podría acortar el proceso entre dos y tres meses. “Independientemente del resultado del arbitraje o de si finalmente hay solución amistosa, habría una fecha concreta para el lanzamiento, que podría mantenerse o anularse en caso de que casero e inquilino alcancen un acuerdo”, ha añadido Ruiz.

En esa misma línea, Arrenta apuesta por incrementar la colaboración entre jueces y árbitros mediante reuniones periódicas con el objetivo de avanzar en la reducción de los tiempos para la resolución de conflictos.

Artículo visto El Mundo

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