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Archive for 27 diciembre 2011

La mayoría de nosotros deberá, en algún momento de su vida, enfrentarse a la difícil elección de contratar una hipotecaya que comprar una vivienda es una decisión importante que requiere mucha dedicación por parte de los futuros hipotecados.

Hay muchos factores a tener en cuenta.

Nos comprometemos a invertir una alta suma de dinero y, por lo tanto, hay que asegurarse que nuestras decisiones van a ser las correctas. ¿Qué ingresos debo estimar para el crédito?¿Qué tipo de crédito es el ideal?¿Qué beneficios puedo obtener?

Por eso, a la hora de hacer una comparativa entre los distintos préstamos hipotecarios son muchos los puntos a tener en cuenta.

Lo primero es tener claro que los créditos más económicos suelen ser los de entidades online, ya que sus costes estructurales son menores. Eso si, son entidades mucho más exigentes a la hora de conceder la hipoteca. Por contra tenemos las entidades bancarias tradicionales que exigen por mayoría domiciliar recibos y nóminas, contratar tarjetas de crédito o seguros entre otros.

Lo segundo a considerar sería saber qué tipo de préstamo hipotecario queremos. Según la decisión tomada podríamos encontrarnos la opción de que la mejor hipoteca se trata de una hipoteca tipo fijo, permitiéndonos una seguridad en el tipo de interés, ya que éste permanecería intacto durante toda la vida del préstamo y posibilitaría saber qué cantidad exacta va a suponernos la financiación del préstamo.

O bien, la  oferta hipotecaria a tipo variable. La principal ventaja es que la oferta es mucho más amplia que la de tipo fijo y que son hipotecas que presentan unos intereses mucho más accesibles y bajos, aunque por el contrario están sujetas al cambio constante del euribor hipotecario y a la competición permanente de las diferentes entidades que hacen variar el interés según el momento.

Para poder encontrar la mejor hipoteca según nuestro perfil, lo más recomendable es usar un comparador de hipotecas como el de Fotocasa.es o el de Bankimia.com que ponen a disposición del usuario los diferentes opciones a la hora de contratar un préstamo hipotecario de los que hay en el mercado. Además indican información como el tipo de interés, las comisiones y las condiciones de la hipoteca, facilitando la búsqueda de la mejor hipoteca.

En todo momento debemos tener en cuenta que localizar la mejor hipoteca del mercado no es sinónimo de encontrar la mejor hipoteca para nosotros, ya que en función de nuestras necesidades y del perfil económico que tengamos, el préstamo hipotecario que más nos puede favorecer puede diferir al que le puede beneficiar a otra persona.

Analicemos un caso para poder ver en el caso de dos perfiles extremos qué hipoteca le beneficiaría a cada tipo de perfil según el mercado hipotecario actual:

Los perfiles son los siguientes:

-Perfil 1: sólo dispuesto a domiciliar la nómina y algunos recibos y contratar el seguro de vida y de hogar, como mucho. No le interesa contratar el plan de pensiones ni de ahorros ni otros seguros vinculados a la hipoteca.

-Perfil 2: está interesado en tener contratado un plan de pensiones con la misma entidad con la que firma la hipoteca y además quiere tener un seguro de protección de pagos, a parte de contratar el de vida y el de hogar. También acepta el requisito de domiciliar la nómina y los recibos.

Vamos a ver qué hipoteca acabará contratando cada uno de los perfiles:

1) Perfil 1: Al entrar en el comparador de hipotecas, en el apartado de mejores hipotecas, puede ver que hay una pestaña de mejores hipotecas con compromiso habitual, que se refiere a aquellas hipotecas que no exigen la contratación de productos adicionales (como planes de pensiones u otros). La mejor hipoteca que hay es la Hipoteca Joven de bancopopular-e con un interés del euribor+0,79 que se consigue contratando el seguro de vida y de hogar y domiciliando la nómina y recibos, es una hipoteca sin bonificación de forma que el diferencial no depende de la vinculación.

2) Perfil 2: También dispone de un apartado exclusivo para buscar hipotecas que se adapten a su perfil, ya que se enumeran aquellas hipotecas que exigen la contratación de productos adicionales. Como puede ver el mejor préstamo hipotecario será la Hipoteca Extra de caja Murcia al euribor+0,75, que exige la contratación de un plan de pensiones entre otros.

De forma que aunque la hipoteca con el mejor diferencial sea la Hipoteca Extra no es la mejor hipoteca para todos los perfiles, ya que incrementando el diferencial el 0,04 puntos porcentuales se puede conseguir una hipoteca competitiva sin contratar un plan de pensiones.

Concluyendo, son muchas las opciones que podemos encontrar en el mercado actual ya sean las más tradicionales hipotecas a tipo fijo o variable, hasta otras menos conocidas como es el caso de la Hipoteca Inversa. Un producto dirigido a la tercera edad y que supone una buena alternativa para que todas las personas cuyas pensiones son bajas puedan tener un sueldo extra en su jubilación y así poder disfrutarla.

Y ante todo debemos quedarnos con la idea de que es importante utilizar un buen comparador para informarte de todas las opciones que quedan a tu alcance y así poder conseguir el préstamo hipotecario que mejor se adapte a tus intereses y a tu perfil económico.

Artículo visto en Fotocasa

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Durante el debate de investidura Mariano Rajoy, ha recordado cuáles serán las principales medidas de su Gobierno en materia de vivienda:  la prórroga del IVA superreducido para la compra de casas a estrenar y la recuperación de la deducción por adquisición para todas las rentas.
Las medidas no varían respecto a las anunciadas en campaña. FOTO: Congreso.es

Ambas propuestas figuraban en su programa electoral, por lo que no ha supuesto ninguna novedad.

En el caso del IVA, el tipo de 4% se aplicará “únicamente” en caso de compraventas de viviendas habituales y “con un límite en su precio de adquisición”. Esta rebaja transitoria del IVA, del 8% al 4%, la lanzó el Gobierno socialista en agosto y expiraba el 31 de diciembre de 2011 para reducir el ‘stock’ de pisos sin vender.

Respecto a la deducción en el IRPF, Rajoy ha explicado que también se aplicará en el caso de que se trata de la adquisición de una vivienda habitual. Desde el 1 de enero de 2011, esta desgravación quedó limitada por el Ejecutivo de José Luis Rodríguez Zapatero a las rentas inferiores a 24.000 euros.

Mariano Rajoy también manifestó que la primera medida en el sector financiero será el saneamiento de los balances a través de la venta de los inmuebles terminados en manos de las entidades financieras.

¿Dónde queda el alquiler?

Para la empresa Alquiler Seguro, las medidas anunciadas por Rajoy en lo que respecta a políticas de vivienda las primeras intenciones de Mariano Rajoy son “muy negativas”. Para Alquiler Seguro “el alquiler desaparece de las políticas de vivienda del ejecutivo de Rajoy y, lo más grave, es que volvemos al caduco paradigma de fomentar la compra de la vivienda, al recuperar la deducción del IRPF por compra y el IVA al 4%”, señalan.

Por otro lado, desde Alquiler Seguro, se considera positivo que el nuevo Ejecutivo apueste por la agilización de los procesos judiciales y la mejora en la seguridad jurídica.

En su discurso Mariano Rajoy ha instado a la Banca a que venda su patrimonio inmobiliario. Ante esto, Alquiler Seguro se pregunta “¿A quién se van a vender estos inmuebles en un contexto de restricción del crédito y falta de liquidez?, ¿a qué precios es susceptible de ser vendidos?”

La deducción impulsará la venta de viviendas solo a corto plazo

Para Christian Palau, director de fotocasa.es, la recuperación de la deducción por compra de vivienda “animará un poco el mercado, en especial aquellas compras latentes que estaban esperando esta medida”.

Sin embargo, Christian Palau opina que “si la financiación no llega a la población el efecto de la medida será limitado. A corto plazo, la deducción por compra de vivienda puede tener un efecto positivo por las compras que ahora permanecen aletargadas a la espera del cambio de gobierno, pero más adelante la venta de viviendas se frenará si no llega la financiación, y sólo podrán comprar vivienda la minoría que tengan capacidad para obtener crédito”.

“A la deducción por compra de vivienda tendrían que sumarse otras medidas que motivasen la generación de riqueza –señala Palau-, como la rebaja del precio del crédito y el desarrollo económico que nos devuelva la confianza en el mercado. Aún así, quedarían los pisos que son propiedad de los bancos, algo que no va a ser fácil de digerir y que tendrá un impacto claro en el mercado debido a que las entidades financieras se ven presionadas para reconocerlos en sus activos”.

Medidas encaminadas a fomentar empleo

Por su parte, la patronal andaluza de la construcción, Fadeco, ha aplaudido y valorado las medidas anunciadas por el presidente del Gobierno, Mariano Rajoy, para promover la venta de viviendas, lo que constituye “un empujón” y “un paso más” para ayudar al sector a salir de la crisis.

Fuentes de Fadeco han indicado que, en principio, sin conocer el detalle, la patronal mantiene “una posición favorable a que se mantenga el IVA superreducido y que recupere la deducción en el IRPF por vivienda habitual”. Considera que estas medidas “van encaminadas a fomentar el empleo y es un espaldarazo al sector de la construcción”, por lo que ha hecho una valoración positiva y espera que esas medidas “se concreten más”.

“Estamos al inicio de una nueva legislatura”, han recordado las fuentes, que apuntan que el sector constructor “necesita inversiones y pago de las deudas” y el promotor además necesita “financiación”.

Stock de la banca

Sobre la afirmación de Rajoy de que es necesario impulsar la reestructuración mediante el saneamiento de balances a través de la venta de inmuebles terminados, El presidente del Banco Popular, Ángel Ron, ha reconocido que el proceso de saneamiento acometido por la banca con provisiones por encima de 100.000 millones de euros, el 10% del PIB, “no ha sido suficiente para acelerar la salida de los inmuebles adjudicados”.

Los promotores, a favor de sanear la banca con dinero público

Para el presidente de la patronal de los promotores y constructores de España (APCE), José Manuel Galindo, el saneamiento de los balances de los bancos “podría necesitar dinero público”, pero que si ello sirve para evitar el riesgo sistémico y para sanear el sistema financiero, “bienvenido sea”.

Así, aunque celebró las medidas fiscales para reducir el stock de viviendas desplegadas por el presidente electo del Gobierno, Mariano Rajoy, que defendió “con carácter coyuntural”, Galindo consideró que “no son suficientes” y echó en falta más precisión en los mecanismos para sanear la banca.

Por su parte, apostó o por crear un vehículo para apartar activos, lo que se viene llamando ‘banco malo’, o intervenir directamente en los balances de la banca.

Asimismo, Galindo pidió una nueva Ley de Suelo para lograr una producción de suelo “más económica” y prorrogar nuevamente la disposición de la ley vigente por la que se obliga a valorar el suelo sin sus expectativas.

Exministra

La exministra de Vivienda y exdiputada socialista María Antonia Trujillo ha valorado positivamente las medidas anunciadas en este ámbito por Mariano Rajoy en su debate de investidura como presidenta del Gobierno.

A través de su cuenta en la red de mensajes Twitter, Trujillo ha asegurado que le “suenan bien” en una “situación de crisis” los planes de Rajoy de mantener el IVA ‘superreducido’ del 4 por ciento -que en un principio terminaba el 31 de diciembre- y de recuperar la deducción fiscal en el IRPF para la compra de vivienda habitual.

Artículo visto en Fotocasa

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el tiempo corre en contra de los propietarios con un inquilino moroso

 

en un anterior trabajo se proponía la ampliación del juicio monitorio (juicio rápido) a los desahucios por falta de pago como una de las posibles medidas, quizá la más fácil de implantar, para paliar la lentitud de los desahucios

una lectura del desafortunado preámbulo de la Ley  37/2011 que dice: Se extiende el sistema del juicio monitorio a los juicios de desahucio por falta de pago, pudiera inducir al error de que ya es posible instar un desahucio mediante un juicio monitorio

La realidad es otra, lo único que se ha modificado es la tramitación de la demanda de desahucio, que debe ser presentada por Procurador, asistido de Letrado y luego se tramita inicialmente como si fuera un monitorio. No voy a entrar a valorar la eficacia de este sistema del que aún no hay experiencia suficiente pues comenzó a practicarse en el mes de noviembre

La propuesta

La medida que defendemos es que, mediante una sencilla modificación se amplíe el artículo  812 de la Ley de Enjuiciamiento Civil, añadiendo el desahucio por falta de pago como caso en que procede el juicio monitorio

Ello significará que el arrendador que ve frustrado su derecho a cobrar el alquiler pueda acudir directamente al Juzgado, sin gastos de Abogado ni Procurador para obtener el desalojo del inquilino moroso y el pago de los alquileres debidos, siendo el inquilino moroso quien deba proveerse de Abogado y Procurador si quiere oponerse al desahucio

Cabe esperar que la deontología profesional de la abogacía evite las oposiciones infundadas y como resultado disminuya la litigiosidad en este ámbito, reduciendo las listas de espera de los arrendadores para recuperar su piso

Artículo visto en idealista.com

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recorta tu factura fiscal antes de acabar el año

 

En pocos días veremos como se esfuma el año y con él cerramos nuestra “factura” fiscal que pagaremos en el mes de mayo y junio. esta demora hace que muchos no vean cuál es el resultado impositivo del año hasta que ya sea demasiado tarde, perdiéndose opciones para disminuir los pagos, algo que sí podemos hacer en estos días

cierto es que las opciones de desgravación son muy limitadas, por ejemplo en la práctica quien tiene acceso a la primera vivienda este año es raro que pueda beneficiarse del 15% de desgravación por su mayor renta. Tampoco hay muchas más opciones relacionadas con productos de ahorro e de inversión, pero las que existen hay que aprovecharlas para que cuando le llegue el borrador o los datos fiscales la próxima primavera no se lleve ningún susto

Planes de pensiones

Los planes de pensiones son productos para la jubilación que pueden hacernos ahorrar entre un 24% y un 46% de la inversión realizada en la declaración de la renta, siempre por supuesto que tengamos ingresos por trabajo o actividades económicas. El límite es de 10.000 euros si eres menor de 50 años, aumentando a 12.500 euros cuando se supera esta edad. pero antes de saber si fiscalmente es rentable debemos hacer varios cálculos:

No excedernos del 30% de lo ganado si somos menores de 50 años, y del 50% si somos mayores, de nuestras ganancias de trabajo o fiscalidad

Tener en cuenta nuestro tipo impositivo y retenciones, si buscamos la devolución, Hacienda nunca nos dará más de lo pagado

En el caso de cónyuges que no disponen de rentas de trabajo y de actividades económicas, el sindicato de técnicos del ministerio de Hacienda aconseja realizar aportaciones a su nombre pero con un máximo de 2.000 euros

Compensar minusvalías

Con la bolsa cercana a mínimos anuales una buena opción es pensar en materializar las pérdidas generadas por algún fondo de inversión o acciones, que puede suponer un ahorro si se compensan con las ganancias patrimoniales obtenidas, sin que importe el periodo de generación de las mismas. Eso sí, teniendo siempre en cuenta a que no podrán adquirir esos mismos valores o similares en los dos meses siguientes a la venta

Para elegir que valores compensar, debemos tener en cuenta la antigüedad de la inversión y especialmente las perspectivas de ganancias futuras.  Para este tipo de asesoramiento tenemos que asesorarnos por nuestro bróker

Para los más emprendedores

Abrir una empresa, la búsqueda de autoempleo, puede ser la salida para muchos emprendedores. Y para ellos continúa en vigencia la desgravación de las cuentas ahorro empresa con la que antes de cuatro años mediante Sociedad Limitada Nueva Empresa se puede deducir el 15% de las aportaciones, con un límite de 9.000 euros anuales

Hacer números en diciembre nos pueden dar alegrías o evitar sustos dentro de cuatro meses, cuando toque presentar la declaración del IRPF de este año

Artículo visto en idealista.com

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josé manuel galindo, presidente de la asociación de promotores constructores de españa (apce) asegura que la rebaja del iva para la compra de una vivienda nueva al 4% supone que una casa sea un 4% más barata y que sumado este porcentaje a la caída del 21% en términos reales desde máximos según el ministerio de fomento, entonces “estaríamos cerca del 25% de media de baja total” de los precios de la vivienda

galindo estima que debido a la heterogeneidad que hay en el mercado de la vivienda los precios varían en función del área y pueden llegar a caer hasta un 40% en algunos casos. “estos significativos abaratamientos se encuentran en línea con los requerimientos de ajustes demandados desde diferentes operadores y analistas del mercado”, apunta el presidente de los promotores, para añadir finalmente que serán el stock disponible, las necesidades de la demanda y la calidad de la ubicación y la vivienda los factores que determinarán el precio adecuado

pero galindo considera importante abrir el grifo crediticio porque si no, sus inmuebles continuarán deteriorándose y seguirán aumentado las adjudicaciones

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los expertos dan una de cal y otra de arena a las medidas para vivienda anunciadas por mariano rajoy, el líder del partido popular (pp), en el debate de investidura. mientras los promotores piden a rajoy participar en el saneamiento de la banca, la compañía alquiler seguro reclama la aparición del alquiler en las políticas de vivienda del inminente nuevo gobierno

el presidente de la patronal de los promotores y constructores de españa (apce), josé manuel galindo, pide a mariano rajoy que cuente con los promotores en el proceso de salida de los activos inmobiliarios en manos de la banca y también le ha demandado que vaya más lejos con los incentivos fiscales para la compra de viviendas. por ello, reclama que la deducción por compra de vivienda habitual se extienda también a la segunda residencia “con carácter temporal”

por su parte, la compañía alquiler seguro estima que las medidas de rajoy “son muy negativas”. “el alquiler desaparece de las políticas de vivienda del ejecutivo de rajoy”, y lo más grave es que “volvemos al caduco paradigma de fomentar la compra de la vivienda, al recuperar la deducción del irpf por compra y el iva al 4%”, señalan desde alquiler seguro

pero no todo son tirones de orejas por parte de alquiler seguro. esta firma valora positivamente que el nuevo ejecutivo apueste por la agilización de los procesos judiciales y la mejora en la seguridad jurídica

por su parte, para fernando encinar, jefe de estudios de idealista.com, “las medidas anunciadas por rajoy durante su discurso de investidura sobre vivienda no son las que el sector esperaba. por una parte, el saneamiento de los balances bancarios es una buena noticia que puede imprimir dinamismo al mercado, ya que obligará a reconocer los precios actuales y aportará realismo a un sector que aún sigue creyendo que los precios ya han tocado suelo; en todo caso, si este ajuste se hiciera desde un banco malo que pagásemos todos los españoles sería un gravísimo error

seríarespecto a la aplicación del iva superreducido, la medida que propone rajoy nace con tantos condicionantes (solo primera vivienda, con un límite de precio…) que probablemente no consiga su objetivo, como no lo consiguió el psoe cuando anunció esta medida el pasado mes de agosto. la recuperación de la deducción en el irpf por compra de vivienda va contra las recomendaciones de todos los organismos económicos internacionales (fmi, ocde, ce…) y podría crear una tensión al alza de los precios, además de generar un gasto injustificado de cientos de millones de euros. otra cosa si la deducción se aplicase sobre el alquiler, tanto para el propietario como para el inquilino. esta medida sí sería una buena manera de apoyar el desarrollo de un fuerte mercado de alquiler en españa. en resumen parece que las medidas sobre vivienda han mirado más al pasado, recuperando fórmulas que ya sabemos que no funcionan, que innovando con ideas creativas”

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El presidente de la patronal de los promotores y constructores de España (APCE), José Manuel Galindo, ha pedido al futuro presidente del Gobierno, Mariano Rajoy, que cuente con el sector en el proceso de salida de los activos inmobiliarios en manos de la banca y le ha demandado que vaya más lejos con los incentivos fiscales para la compra de viviendas.

José Manuel Galindo.

Galindo hizo esta llamada después de que Rajoy aprovechara su discurso de investidura en el Congreso de los Diputados para anunciar su intención de sanear los balances de las entidades financieras vendiendo sus activos, y de mantener el IVA ‘superreducido’ para la compra de vivienda y recuperar la deducción en el IRPF.

Como primer consejo, Galindo advirtió de que será “muy importante” saber en qué plazos se piensa dar salida a esos activos, ya que “si se hace todo al mismo tiempo el coste será mayor”. En su opinión, hacerlo por tramos permitiría vender activos a mejores precios, lo que conllevaría menor necesidad de ayudas.

Y es que, el presidente de APCE no dejó pasar que Rajoy no ha despejado las dudas sobre las valoraciones de determinados activos, y ha señalado que “no está todo dicho ni cómo se va a hacer”.

En su opinión, el futuro Gobierno debe buscar una “ecuación óptima de coste beneficio”, y también preparar medidas para garantizar que una vez saneado el sector financiero el crédito retorna a promotores y los compradores de viviendas.

Más ayudas fiscales

Por otro lado, los promotores saludan los incentivos fiscales anunciados por Rajoy para intentar reactivar la compraventa de viviendas, pero consideró que se han quedado algo cortas.

Así, desde APCE se demanda que la deducción por compra de vivienda habitual se extienda también a la segunda residencia “con carácter temporal”. Por último, los promotores también volvieron a demandar una medición “exhaustiva y detallada” del actual ‘stock’ de vivienda.

Artículo visto en Fotocasa

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