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Archive for 28 marzo 2012

La primavera ha llegado y con ella una buena oportunidad para “refrescar” la decoración de casa. Y, lo más interesante, es que no hacen falta grandes inversiones, ni es necesario ser un experto en la materia. Con unos pequeños detalles, y algún que otro truquillo, es posible darle un nuevo aire a tu hogar.

Te animamos, con algunas ideas, a que juegues con colores y texturas, cambies muebles de lugar, sustituyas algunos elementos decorativos por otros… Se trata, en definitiva, de dejar que la primavera entre en casa:

  • Sofá nuevo, salón nuevo. Una bonita funda para el sofá, en tono claro, combinada con cojines o plaids que le den la nota de color, puede dar un vuelco radical a tu salón. Si ya tienes cojines, no es necesario que compres de nuevos. Con cambiar las fundas por otras de más alegres y primaverales, será suficiente.
  • Si se tiene que pintar alguna pared, mejor apostar por colores claros: absorben mejor el calor y conservan el frescor de la habitación. Y si tienes dudas, siempre puedes echar mano de las ideas que te dan técnicas como la colorterapia.
  • La iluminación natural debe potenciarse siempre, pero es especialmente agradecida en los meses en los que más brilla el sol. Deja que sus rayos bañen las estancias de tu casa con cortinas livianas y transparentes, y cristales impecables. Abre bien las ventanas por la mañana, respira profundamente y deja que el aire primaveral te dé los buenos días.
  • Aprovecha la llegada del buen tiempo para guardar las pesadas alfombras de lana. Pero si te gustan los suelos con alfombra, no tienes porque renunciar a ellas: te proponemos sustituirlas por otras de tejidos más ligeros, como el algodón o el lino.
  • Los dormitorios son también habitaciones que pueden ganar mucho en ligereza y frescor con un simple cambio de edredones por colchas de algodón y de cortinas por visillos con motivos primaverales, estores de lino, paneles japoneses…
  • La primavera es la época por excelencia de las flores. Sincroniza tu casa con el ambiente primaveral con jarrones de cristal transparente con alegres bouquets, centros florales, plantas verdes o con flor… Sólo es necesaria una mínima inversión en algún centro de jardinería o floristería, o aprovechar alguna excursión por el campo o la montaña para montar un ramillete sencillo, pero encantador, con algunas plantas y arbustos silvestres (romero, amapola, malva, diente de león, tomillo…). Tu cocina, salón, habitaciones, baños… ganarán en color, en olor y en frescor.
  • El fin del invierno también es una buena oportunidad para “aligerar” la casa de elementos decorativos. Guarda piezas, sustitúyelas por otras, cambia cuadros de sitio… Te sorprenderá comprovar cómo cambia una estancia con unos pequeños y simples retoques.

 

Artículo visto en yaencontre.com

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La distribución del espacio de nuestra casa no siempre es una tarea sencilla. Debemos decidir dónde irá cada estancia en función de varios factores: el tamaño, la forma, la luz, la ubicación, el uso que vamos a darle… En algunos casos, cuando la habitación es demasiado grande, la mejor opción para aprovechar el espacio al máximo es utilizarla para varias funciones. En otros, cuando el piso es demasiado pequeño, no tendremos más remedio que integrar varios espacios en uno. En estos casos, podemos utilizar distintas técnicas para separar ambientes dentro de un mismo espacio sin tener que tabicar y aprovechando cada metro cuadrado.

Estantería de doble cara: Probablemente es el recurso más utilizado. Consiste en delimitar los ambientes colocando entre ambos una estantería abierta, sin trasera, que permite una circulación de la luz. además de la colocación de los objetos decorativos que pongamos en ella.

 

Murete de obra: Es un tabique pequeño que normalmente no llega al techo. Puede ser de distintos materiales: ladrillo, pladur… Facilita el flujo de la luz natural y añade interés decorativo.

 

Consola: colocar una consola o una mesita detrás del sofá ayuda a dividir mejor el espacio, y además podemos utilizarlo para almacenar o apoyar objetos. Son una buena opción sobre todo en un salón-comedor, para dividir la zona de estar de la mesa, sin obstruir el paso de la luz y permitiendo el contacto directo entre ambas zonas.

 

Columnas: Las columnas delimitan muy bien el espacio. Suelen utilizarse mucho en la entrada de la sala de estar, para separarla del pasillo o el recibidor.

 

Diferentes alturas: Una forma original de jugar con la distribución de las estancias es incluir una altura en la habitación a la que se pueda acceder a través de unas pocas escaleras. No es una opción apta para todos los casos, pues hay que tener en cuenta la altura del techo, que debe ser suficiente para que el espacio en alto sea cómodo.

 

Cortinas, tapices, cortinas de cuentas… Los elementos textiles son una buena alternativa sobre todo para el dormitorio. Se pueden utilizar para separar el lugar de descanso de un vestidor o un rincón de estudio.

 

Sofá: Los mismos muebles pueden servir para separar los ambientes, de hecho es muy habitual colocar el tresillo formando un cuadrado que define el propio espacio. En estos casos es el sofá el que delimita ambas zonas.

 

Alfombras: Las alfombras pueden delimitar muy bien los espacios y servir para diferenciar una zona de descanso de una zona de actividad, por ejemplo.

 

Biombo: Es el típico elemento separador de ambientes. Hay muchos tipos de biombo y pueden utilizarse en cualquier estancia para cumplir cualquier función, todo depende del tamaño del biombo y su transparencia.

 

Acuario: Si la acuariofilia es una de tus aficiones no dudes en utilizar tu acuario como elemento separador, que aportará además un gran interés decorativo en la estancia.

 

Barra americana: Un recurso muy utilizado cuando hay que integrar una cocina pequeña en el comedor o el salón, aunque se puede utilizar como elemento independiente.

Artículo visto en yaencontre.com

 

 

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Hipotecarse es, en muchos casos, la principal inversión de la vida de una persona y una decisión que nos obliga durante un largo período de tiempo a cumplir las condiciones acordadas en el préstamos hipotecario.

Cuando la evolución de los tipos de interés nos perjudica y se traduce en una subida inesperada de la cuota hipotecaria, la mejor solución es buscar alternativas que nos permitan cambiar las condiciones de la hipoteca y reducir la cuota a pagar.

En este sentido, existen varias opciones legales que permiten a los prestatarios renegociar las características y las condiciones del crédito que contrataron en su momento. De esa forma, pueden acomodar su deuda a las nuevas condiciones financieras de una forma que les resulte beneficiosa.

Las dos opciones que existen para modificar los términos de la hipoteca que permiten reducir la cuota a pagar son la novación y la subrogación de hipoteca. Estas fórmulas consisten en renegociar las condiciones del crédito, bien con la entidad que nos concedió la hipoteca, o bien con otra entidad a la que trasladamos nuestra hipoteca para disfrutar de mejores términos.

La novación consiste en la modificación de una obligación por otra posterior que extingue o modifica a la primera. En este supuesto, es posible realizar los siguientes cambios en la hipoteca:

  • Modificación del tipo de interés.
  • Cambio del índice de referencia.
  • Realización de ampliaciones de capital.
  • Implementación de reducciones o ampliaciones en el plazo de amortización.

Por otra parte, la subrogación hipotecaria es una operación de cambio de la hipoteca desde una entidad financiera a otra. Lógicamente, esto se hace con el objetivo de obtener una disminución en el tipo de interés.

Las llamadas hipotecas subrogación son hipotecas que, en muchas ocasiones, se ofrecen a un tipo mejor que las que no admiten subrogación, siendo más atractivas y accesibles para los hipotecados.

Debido a las condiciones actuales del mercado, cada vez encontramos menos alternativas de hipotecas de subrogación, con intereses que van dejando de ser competitivos y una disminución generalizada de oferta de subrogación.

Actualmente los principales préstamos hipotecarios con posibilidades de subrogación que encontramos en el mercado variable son los siguientes:

Subrogación de hipotecas

Podemos ver que la Hipoteca Cambio de Deutsche Bank para clientes es, en estos momentos, la mejor hipoteca subrogación con un interés del euríbor+1,20%.

Además,la Hipoteca de IngActivo Bank con la Hipoteca Activa Plus siguen siendo buenas alternativas, con un diferencial, en ambos casos, del 1,49%.

Para decidirse entre una de las dos opciones, novación o subrogación hipotecaria, hay que hacer cuentas para comparar y decidir la mejor opción. Cada operación hipotecaria es diferente y, por eso, hay que analizar los préstamos y sus condiciones uno a uno para saber cuál es la decisión más adecuada. Tampoco hay que olvidar las circunstancias económicas de cada cliente. No es lo mismo, por ejemplo, aconsejar la novación o subrogación a alguien con problemas de liquidez que a otra persona que no los tiene.

En todo caso, debido a las actuales circunstancias del mercado hipotecario, la situación del momento no favorece a aquellos que quieran renegociar su hipoteca. La banca es cada vez más reacia a modificar las condiciones de los clientes y el panorama general de endurecimiento de las condiciones de financiación no es muy esperanzador.

Artículo visto en yaencontre.com

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La carencia de capital consiste en que el hipotecado deja de pagar su cuota completa para pasar a pagar únicamente los intereses, sin devolver nada de capital, lo que suele suponer un ahorro de aproximadamente el 50% de la cuota.

¿Qué propone el Gobierno?

En el Código de Buenas Prácticas Bancarias se establece que en caso de que la familia con problemas de pago de su hipoteca no tenga ningún recurso económico, el banco (siempre que esté adherido voluntariamente al código) deberá aplicar estas 3 medidas antes de plantearse la dación en pago:

  1. Carencia de capital durante 4 años.
  2. Ampliación del plazo.
  3. Reducción del interés a Euríbor + 0,25% durante la carencia.

¿Cuánto puede ahorrar un hipotecado con estas medidas?

 

Imaginemos una hipoteca media de 150.000 € a 25 años a Euríbor + 1%, en un contexto de Euríbor estable al 2%. La cuota normal sería de 711 €.

Si ampliamos el plazo hasta 30 años, reducimos el diferencial del 1% al 0,25% y solo cobramos los intereses durante 4 años, pasaríamos a pagar 281 € durante ese tiempo.

¿Qué pasa en contrapartida?

 

Una vez pasan los 4 años, el hipotecado pasará, de un mes para otro, de pagar una cuota de 281 € a otra mucho mayor de 711 €, por lo que o debe haber aumentado sus ingresos mensuales o debe haber conseguido ahorrar, previendo esta subida.

Y además, en total, habrá pagado más por su casa. Esta es la explicación: durante los 4 años de carencia, el hipotecado del ejemplo habrá pagado 12.864 € en intereses. Pero eso no significa que, como ya ha pagado los intereses ahora solo va a pagar el capital, sino que, una vez pasado el periodo de carencia, el hipotecado volverá a su cuota normal, como si estos 4 años no hubieran existido.

Además, el hecho de alargar el plazo, es decir, de pagar más lentamente, también hace que los intereses totales aumenten. Así:

  • Sin carencia ni ampliación, nuestro hipotecado, que había pedido prestados 150.000 € al banco, le devolverá 213.395 €
  • Con carencia y ampliación, le devolverá 219.277 €, unos 6.000 € más de lo que habría pagado sin la ayuda, a pesar de que el diferencial ha bajado de 1% a 0,75%.

Conclusión

  • Se trata de una medida que ayuda a corto plazo, es decir, a sobrevivir en el mes a mes, pero que añade coste al total de la hipoteca.
  • Calcula gratis qué es lo mejor en tu caso: ¿Hipoteca con carencia o hipoteca sin?

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Confirmado: la mayoría de propietarios con sus viviendas en venta marca el precio de su inmueble a ojo -algo que repercute muy negativamente en la operación inmobiliaria-. Así lo revela un estudio de mercado realizado por la inmobiliaria Look & Find: “El precio del 68% de los casas en venta ha sido fijado sin realizar previamente un informe de valoración”. Una realidad que, según denuncia esta compañía, hace que el precio de estas viviendas sea entre un 20% y un 35% superior al de los valorados por profesionales y demora la operación.

“La valoración correcta de un inmueble es un factor fundamental para cerrar una operación de compraventa, en una situación de mercado como la actual una adecuada valoración de un inmueble supone más del 75% del éxito de la venta de la vivienda”, afirma Jorge Torrent, Responsable de la Escuela de Expertos Inmobiliarios de Look & Find.

Una valoración profesional comienza por la medición de metros útiles, construidos y cuerpo cierto de la vivienda, apunta Look & Find (“un primer paso que es fundamental”). Advierte, en este sentido, de que hay ocasiones que incluso el Registro de la Propiedad y el Catastro no coinciden en sus mediciones. Para ello, es importante tener en cuenta las formas de medición de un inmueble en función de su tipología.

‘Es necesario contar con testigos de venta veraces y comparables que homogenicen los criterios de valoración’

Tras la medición inicial, continúa Look & Find, hay que establecer el valor de venta del inmueble, la decisión estratégica más importante de cara al éxito de su comercialización. Para marcar este precio, “lo que es fundamental contar con testigos de venta veraces, comparables y adecuados que permitan homogeneizar los criterios de valoración”.

Con este transfondo, el estudio de mercado realizado por Look & Find ha detectado que “el precio del 68% de los inmuebles en comercialización activa ha sido fijado sin realizar previamente un informe de valoración, distorsionando seriamente el resultado de las estadísticas de precios realizadas a partir de estos datos donde se confunde el ‘precio de oferta’ con ‘precio de venta'”.

En este sentido, el estudio indica que los inmuebles comercializados sin un informe de valoración salen al mercado con un precio de oferta entre un 20% y un 35% superior al de los inmuebles valorados por un profesional. Esto, avisa la inmobiliaria, hace prácticamente imposible su venta y entrando en una espiral de bajadas periódicas y sucesivas de precio que siempre van por detrás del precio de venta del inmueble.

‘Las zonas de costa y los barrios más periféricos de las ciudades, donde más bajan los precios’

El estudio refleja, igualmente, que los inmuebles que se comercializan tras una valoración profesional tienen un período de maduración hasta la venta de 2,5 meses, cerrándose la operación con desviaciones no superiores al 5%.

En lo relativo a la evolución del precio de la vivienda en España, el mismo informe de Look & Find refleja un descenso medio del 30% frente a los precios de 2007. “El porcentaje varía mucho en función de la ubicación de los inmuebles, siendo las zonas de costa y los barrios más periféricos de las ciudades donde más han bajado los precios llegando en algunos casos a disminuciones de precio superiores al 50%”, explica la inmobiliaria.

Artículo visto en elmundo.es

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quienes se hipotecaron en españa en el último trimestre de 2011 lo hicieron por una media de 112.697 euros a pagar en 285 meses (23 años y 9 meses), según datos del colegio de registradores. sin embargo, por regiones hay importantes diferencias. los navarros son los que más tiempo se endeudaron (27 años y 6 meses), seguidos por los madrileños (26 años y 6 meses) y los vascos (25 años y 4 meses). las hipotecas contratadas en baleares son las únicas con una vida media inferior a 20 años

por vivienda, el endeudamiento medio se situó en 112.697 euros durante el cuarto trimestre, muy cerca de sus niveles mínimos de los últimos nueve años. el valor mayor de deuda contraída se dio en el país vasco, donde la hipoteca media firmada fue de 183.206 euros. madrid (164.471 euros), cantabria (129.452 euros), cataluña (122.158 euros) y navarra (114.363 euros) también se colocaron por encima de la media. extremadura es la región donde más baratas fueron las hipotecas cerradas, 72.093 euros

durante el cuarto trimestre, las cuotas hipotecarias mensuales a pagar se han situado en 619,96 euros de media, el 32,84% del salario de las familias, según los registradores, cifra que supone un ascenso respecto de los mínimos de la serie alcanzados en trimestres pasados, si bien aún en niveles históricamente bajos, señalan los profesionales. las cuotas más elevadas son las resultantes en país vasco (928,45 euros), madrid (839,65 euros), cantabria (702,03 euros), cataluña (689,60 euros) y baleares. respecto al salario, los costes más elevados se dan en país vasco (42,12%), cantabria (40,49%), madrid (38,40%) y baleares (37,37%). extremadura (24,38%), murcia (27,11%) y navarra (27%) fue donde menos salario se destina al pago de la hipoteca

Artículo visto en idealista.com

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en caso de separación se puede vender la casa o buscar otras fórmulas

artículo escrito por juan villén, responsable de idealista hipotecas

en el año 2010 se produjeron en españa 110.321 disoluciones de matrimonios, un 3,9% más que en 2009, aunque lejos del máximo de 145.919 alcanzado en 2006, según los datos del instituto nacional de estadística (ine). seguramente muchos se habrán separado pero seguirán unidos por la hipoteca. estos “hipo-casados” se enfrentan a un importante problema, ya que la caída del precio de la vivienda no les permite salir del embrollo por la puerta natural: vender y repartirse el dinero

y es que en hipotecas contratadas en los últimos 6 años es posible que la deuda hipotecaria supere con mucho el 80% del valor actual de la vivienda. asimismo, el escenario puede complicarse por la variación de ingresos que puede haber sufrido la pareja (o incluso paro), o la existencia de avalistas por una de las partes de la pareja

en caso de separación, ¿qué podemos hacer con la casa?

existen diferentes soluciones, pero todas están condicionadas a la situación particular de cada pareja. a continuación explicamos las mismas, y lo que se debe tener en cuenta:

1. vender la vivienda de mutuo acuerdo

la solución más fácil puede ser monetizar el valor de la vivienda, cancelar la deuda hipotecaria, y repartirse el dinero sobrante. esta opción se encuentra con 3 posibles obstáculos:

– una de las dos personas quiere quedarse en la vivienda y/o no venderla

– el estancamiento actual del mercado inmobiliario hace que la venta de una vivienda se convierta en una tarea difícil, que puede demorarse en el tiempo (más de lo que una pareja en crisis podría soportar), o que puede implicar una importante rebaja en el precio de venta si se quiere dar una solución rápida

– el saldo de la hipoteca debe ser inferior al importe de venta, ya que de lo contrario el banco debe autorizar la conversión del importe de la hipoteca que no se cancela con la venta en un préstamo personal o similar. y esto es algo, que además de seguir manteniendo a la ex pareja unida por una deuda, no resulta fácil de aprobar por el banco

2. dación en pago

si la venta resulta difícil, otra opción es intentar que el banco se quede  nuestra vivienda a cambio de saldar la deuda hipoteca. el inconveniente de esta opción es que el banco no está obligado a aceptarlo y no suelen estar por la labor, sobre todo si la hipoteca se estaba pagando con regularidad

3. un miembro de la pareja se queda con el 100% de la vivienda

en este caso el factor fundamental para seleccionar la mejor opción es el régimen por el cual hemos adquirido la vivienda:

– si estamos casados en régimen de separación de bienes o somos pareja y la vivienda la compramos en proindiviso, deberemos hacer una extinción de condominio ante notario donde uno se adjudique el 100% de la vivienda

– si por el contrario estamos casados en régimen de gananciales y la vivienda  es ganancial,  existen dos procedimientos:  (i) el primero, ante notario, donde liquidamos la sociedad de gananciales adjudicándose la vivienda uno de los miembro o (ii) vía judicial donde un juez liquida la sociedad de gananciales

el problema que nos encontramos en estos casos es que por el hecho de que uno se adjudique el 100% de la vivienda y se comprometa (ante juez o notario) a pagar el 100% de la hipoteca, el otro miembro de la pareja no queda liberado de su obligación al pago de cara al banco. si su expareja incumple en el pago, la entidad financiera puede ir contra él

esto mismo se aplica también para los avalistas. también seguirá apareciendo en nuestro historial crediticio en banco de españa (cirbe), ya que de cara al banco seguimos siendo deudores del préstamo hipotecario. esto puede limitar la capacidad de pedir otro préstamo hipotecario en el futuro

para evitar problemas, lo mejor es que al firmar la extinción de condominio o liquidación de sociedad de gananciales (notarial o judicial), se cancele a la vez el préstamo hipotecario, constituyendo uno nuevo el miembro de la pareja que se adjudica la vivienda. aunque a día de hoy esto supone probablemente encarecer el préstamo (por los diferenciales superiores que aplican los bancos) se trata sin duda de un mal menor

Artículo visto en idealista.com

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