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Archive for 23 julio 2012

a la hora de pedir una hipoteca normalmente nos centramos en negociar el tipo de interés inicial y el diferencial, pero nos olvidamos muchas veces de negociar el resto de comisiones. un préstamo hipotecario suele tener una duración de 20-30 años y es muy probable que a lo largo de este tiempo se produzca el pago de varias de estas comisiones, por lo que es muy importante tenerlas en cuenta desde el principio

podemos agrupar estas comisiones en tres momentos de la vida del préstamo:

1.- al inicio de la operación

comisión de apertura: es un porcentaje sobre el capital del préstamo que la entidad cobra al inicio del préstamo, por una sola vez. se incluye para calcular el tae. suele oscilar entre el 0% y el 1,5% del importe total del préstamo

comisión de estudio: el banco por cobra por la gestión y análisis iniciales del préstamo y suele ser un porcentaje sobre el importe solicitado. cuando la entidad no conceda el préstamo, no podrá cobrar esta comisión, pero sí puede exigirnos los gastos que haya tenido que pagar a terceros, siempre que lo hayamos pactado previamente. en muchos casos esta comisión está incluida en la comisión de apertura

pueden generarse otras comisiones como por ejemplo por la emisión de un cheque bancario

2.- al modificar el préstamo

por amortización parcial anticipada: remunera a la entidad por los trámites administrativos correspondientes a las actuaciones que debe realizar así como por la compensación a la entidad por lo que deja de ganar al dejar de percibir los intereses por el capital que se amortiza anticipadamente

compensación por desistimiento y compensación por riesgo de interés: si hemos firmado a partir del 9 de diciembre de 2007 y la hipoteca recae sobre una vivienda y el prestatario es una persona física, las entidades sólo podrán cobrar,  por amortización anticipada parcial,  una cantidad en concepto de compensación por desistimiento y, en ciertos casos, otra en concepto de compensación por riesgo de interés (arts. 7, 8 y 9 de la ley 41/2007)

las comisiones en concepto de compensación por desistimiento no podrá ser superior  al 0,5% del capital amortizado, si la amortización se produce dentro de los cinco primeros años de vida del préstamo, o al 0,25%  si la amortización se produce a partir del quinto año

en los préstamos a tipo variable, cuya revisión se produzca cada doce meses o menos, la entidad no podrá percibir nada en concepto de compensación por tipo de interés. en el resto de casos, el importe por este concepto será el pactado con la entidad

novación modificativa: una novación no es otra cosa que una modificación de condiciones del préstamo, con reducciones de costes notariales y registrales

se consideran novaciones con esas ventajas las escrituras en las que se pacten una o varias de las siguientes modificaciones: la ampliación o reducción de capital, alteración del plazo, las condiciones del tipo de interés, sistema amortización o cualquiera otra de las condiciones financieras del préstamo

en los préstamos hipotecarios a interés variable, cuando la novación sólo se refiera a la ampliación del plazo del préstamo, la comisión está limitada al 0,1% sobre el capital pendiente de amortizar

3.- al final del préstamo

cancelación o amortización anticipada total: al igual que en la cancelación o amortización parcial, remunera a la entidad por los trámites administrativos, así como por la compensación a la entidad por lo que deja de ganar – o lucro cesante – al dejar de percibir los intereses por el capital pendiente del préstamo. en los préstamos hipotecarios a interés variable, esta comisión está limitada al 1%

en resumen, qué podemos negociar

la regulación de estas comisiones hace referencia siempre a máximos, pero el banco tiene la potestad de reducir estas comisiones. debemos desde un inicio pensar cuáles son las comisiones que nos pueden ser más interesante negociar. si queremos en el futuro hacer amortizaciones parciales pues ésta será la comisión que intentaremos negociar con nuestra entidad, o si estamos contratando en un momento donde los intereses están muy altos, deberíamos negociar la comisión por subrogación para en un futuro, cuando los intereses bajen, poder renegociar el préstamo hipotecario

Artículo visto en   idealista.com

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tener mascotas en un piso de alquiler depende del casero

artículo escrito por ignacio chávez, experto de alquiler protegido

los animales (perros, gatos o cualquier tipo de mascotas) en los pisos de alquiler no suelen ser bien recibidos por los dueños de los mismos, ya que las molestias que causan suelen convertirse en un hándicap casi insalvable. por ello, vivir con una mascota en un piso de alquiler puede resultar más que complicado, ya que el dueño del piso es el que tiene el ‘poder’ y puede vetar tener animales en el domicilio que tiene arrendado

desde el punto de vista legal, ¿puede el arrendador prohibir tener animales en el domicilio arrendado? la respuesta es sí. los caseros tienen la ley de su lado y les concede pleno derecho a vetar a los inquilinos que tengan animales. la ley de arrendamientos urbanos (lau) deja en manos de ambas partes, inquilino y arrendador, el poder decidir sobre este aspecto, pero legitima al propietario a vetar la tenencia de animales en el domicilio que se tiene intención de alquilar

a la hora de redactar el contrato debe quedar especificado si se permite  o no tener animales en el domicilio arrendado. esto es muy importante en caso de que el propietario del inmueble quiera prohibirlo, ya que si el contrato de arrendamiento no especifica claramente la prohibición, el inquilino queda legitimado para poder tener las mascotas que quiera en su casa y el dueño no podrá obligar al inquilino a abandonar el inmueble a no ser que se produzcan problemas o molestias importantes

en definitiva, lo mejor es que este punto quede aclarado en el contrato de forma que no haya futuras confusiones que puedan llevar a una disputa entre propietario e inquilino. en el caso de no hacerlo, el sentido común de ambas partes debe reinar para resolver el conflicto de la mejor forma posible

Artículo visto en idealista.com

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la venta de viviendas en españa ha caído un 70%, lo que unido al descenso del 30% del precio de la vivienda ha provocado un “agujero” en el producto interior bruto (pib) de españa. en concreto, este “agujero” supone que antes la compraventa de viviendas equivalía a un 30% del valor del pib y ahora apenas el 6%

kiko llaneras, investigador y profesor universitario, indica en blog nada es gratis que “una actividad enorme se ha volatilizado, y podemos intuir y especular sobre las consecuencias que eso habrá tenido sobre el endeudamiento privado, la destrucción de empleo, la perdida de ingresos del Estado, o la debilidad del sistema español”

 

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determinadas obras en la vivienda se puede deducir en el irpf

la normativa del irpf establece una deducción del 10% de los gastos pagados por determinadas obra realizadas en viviendas. entre éstas se incluyen las obras relacionadas con la instalación de infraestructuras de telecomunicación, la mejora de la eficiencia energética y la seguridad de los edificios, etc. la ocu recuerda que este beneficio fiscal tiene fecha de caducidad ya que solo estará vigente hasta el 31 de diciembre de 2012

¿qué reformas se pueden deducir en el irpf?

-las obras de instalación de infraestructuras de telecomunicaciones que permitan el acceso a internet y a servicios de televisión digital en la vivienda habitual del contribuyente. sin embargo no son deducibles los gastos de mano de obra y materiales, ni la compra de equipos ni las cuotas mensuales pagadas por los servicios de adsl o tdt de pago

-las obras destinadas a mejorar la eficiencia energética, la higiene, la salud y la protección del medio ambiente en los edificios y viviendas, así como para usar energías renovables

-las obras que se realicen para mejorar la seguridad y la estanqueidad de los edificios, o para sustituir las instalaciones de electricidad, agua, gas y demás suministros

-las obras previstas para favorecer la accesibilidad al edificio o a las viviendas como por ejemplo,  la adaptación de las viviendas a las necesidades de personas discapacitadas o mayores de 65 años

¿qué obras no se deducen?

no dan derecho a deducción, salvo que estén asociadas a las obras anteriores intervenciones como: pintar, cambiar azulejos, cambiar muebles de cocina, hacer o vestir armarios o instalar aire acondicionado, alarma, portero automático, o poner puertas interiores nuevas

no obstante, para poder aprovechar este beneficio fiscal es necesario cumplir una serie de requisitos:

-las obras deben efectuarse en cualquier vivienda o en el edificio en el que se encuentre, sin que sea necesario que se trate de la vivienda habitual. no dan derecho a deducción las obras que se realicen en viviendas destinadas a una actividad económica, ni las obras realizadas en plazas de garaje, jardines, parques, piscinas o instalaciones deportivas

-el contribuyente debe tener una base imponible inferior a 71.007,20 euros anuales

-la cantidad que sea objeto de deducción por obras de mejora no puede ser deducirse por otros conceptos, como la adquisición de vivienda habitual o las obras de adaptación de la vivienda a las necesidades de las personas con minusvalía

-el pago de las obras no puede hacerse en metálico sino con tarjeta de crédito o débito, transferencia bancaria, cheque nominativo o ingreso en cuenta. además, hay que conservar el justificante

-es imprescindible conservar la factura de las obras. asimismo, ésta debe recoger una descripción detallada de las obras y de su importe correspondiente, dónde se ha hecho la obra y el medio de pago elegido

¿cuánto puedo deducir?

el porcentaje de deducción se aplica sobre las cantidades satisfechas por las obras hasta un máximo anual por declaración que varía según la base imponible del contribuyente:

-para bases iguales o inferiores a 53.007,20 euros: 6.750 euros anuales

-para bases comprendidas entre 53.007,20 y 71.007,20 euros: 6.750 euros anuales menos el resultado de multiplicar por 0,375 la diferencia entre la base imponible y 3.007,20 euros

-si en el año se supera la base máxima anual de deducción, el exceso podrá deducirse, con el mismo límite, en los cuatro ejercicios siguientes

además, la base acumulada de deducción de todos los ejercicios en los que se pueda aplicar no podrá superar los 20.000 euros por vivienda. cuando hay varios propietarios con derecho a deducción respecto de la misma vivienda, los 20.000 euros se distribuirán entre los copropietarios en función de su porcentaje de propiedad

Artículo visto en idealista.com

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Los colores desempeñan un papel psicológico fundamental en una casa. ¿Sabía que el tono de las paredes, el rojo del sofá, el estampado de los visillos, las flores de las baldosas del baño o el tono de la vajilla pueden influir en su estado de ánimo? Cada color tiene su significado y transmite diversas sensaciones. La cromoterapia o ‘colorterapia’, creencia que se conoce desde la Antigüedad, apuesta por emplear la gama cromática en los hogares como elemento curativo, estimulante o antidepresivo.

“La elección de colores influye en el estado emocional, en los días alegres o tristes. Por ello, no está de más tener en cuenta la cromoterapia a la hora de decorar el hogar”, asegura Luis Sancho, director general de Tenders.es, plataforma ‘on line’ que permite solicitar y comparar presupuestos de todo tipo de reformas en casa de forma gratuita

‘Cada color aporta, sin embargo, algo diferente a cada persona que lo percibe’

“Las viviendas responden a unas necesidades específicas. Una habitación se pinta de manera muy diferente dependiendo de la función que vaya a cumplir. Si es para relajarse tendrá un color diferente que si fuera para activarse. Cada color aporta un significado a la persona que lo está percibiendo y una emoción, positiva o adversa dependiendo del caso”, aclara Sancho.

Ante esta realidad, los expertos de esta empresa recomiendan colores claros en lugar de oscuros. “Al final, el hogar forma parte de su propietario o inquilino, por lo que sus propios instintos son los únicos que pueden guiar la decoración de tu casa”, asegura Fernando de Córdoba, responsable del departamento de estudios del portal y de ‘Me gusta mi casa’ en Facebook -una de las mayores comunidades de decoración e interiorismo de nuestro país-.

¿Qué dice cada color en una vivienda?

Rojo

Nunca deja indiferente a nadie. Siempre es considerado como el tono cromático con más poder para llamar la atención. A la hora de utilizarlo en la decoración otorga una sensación de gran calidez y crea espacios muy acogedores. A día de hoy, pocas personas se arriesgan a la hora de pintar las paredes de su hogar en rojo y, sólo los más osados o vanguardistas, se atreven a utilizarlo en algunas de las paredes de su casa.

Amarillo

Asociado a la mala suerte en el mundo del espectáculo es, sin embargo, un tono muy popular en la decoración por su apariencia alegre y sus cualidades para estimular la actividad mental. Una tonalidad fuerte es perfecta para un salón, mientras que si decidimos usarlo para un lugar más tranquilo, como un dormitorio, deberemos emplearlo en una tonalidad suave por los efectos perturbadores que puede generar.

Verde

Si se decide usarlo, por ejemplo, para pintar una habitación infantil con un tono pastel, se obtendrá una estancia cálida y agradable, mientras que si se elige un tono más fluorescente podemos llegar a convertir la habitación en un lugar perturbador y desorientador. El color que representa a la naturaleza no es el mejor ejemplo ya que muchas veces está tachado en la decoración por asociarse a hospitales y consultorios médicos.

Negro

Habla de elegancia, poder, misterio y muerte. Se utiliza a menudo para lugares de corte minimalista, sobre todo, por su facilidad para contrastar con colores brillantes como el rojo. Sin embargo, no aporta muchos beneficios a nivel emocional porque se le asocian características negativas como el dolor, la tristeza o lo oculto. A la hora de utilizarlo en la decoración, hay que tener en cuenta que este color no refleja la luz, por lo que acerca los planos y se reducen considerablemente los espacios.

Blanco

La cocina y el baño son dos estancias en las debe primar la sensación de limpieza. De ahí que se recurra con frecuencia a este tono o a las diferentes tonalidades de azul para las paredes, aunque la última tendencia en decoración apunta a insertar pinceladas de color (electrodomésticos, azulejos, elementos textiles).

Naranja

Pese a ser un color muy llamativo, otorga muchísima calidez y alegría a un hogar, aunque tampoco es fácil usarlo a la hora de decorar. Combina con elementos blancos y limpios en habitaciones amplias porque el efecto óptico que produce tiende a reducir los espacios. Este tono a menudo despierta el apetito, por lo que utilizaremos esta cualidad para emplearlo o prescindir de él a la hora de decorar la cocina.

Rosa

Ha dejado de ser un tono exclusivamente femenino para convertirse en un imprescindible para los que gustan de estar a la última moda en tendencias decorativas. Emocionalmente, evoca relajación, enamoramiento y sensibilidad aunque también depende de la tonalidad que escojamos. Mientras el fucsia se asocia más con la estética pop y el rosa carmín con la decoración de corte ‘vintage’, el rosa pastel sigue siendo el más popular a la hora de decorar la habitación infantil de una niña.

Azul

En tono claro inspira tranquilidad, mientras que una tonalidad más intensa puede crear un ambiente sobrio.

Artículo visto en elmundo.es

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el perfil del inquilino en españa en las grandes ciudades es el de un hombre joven de 32 años, trabajador eventual, de nacionalidad española y soltero, según el estudio demoscópico de alquiler seguro. además, el inquilino tipo cobra un salario de entre los 10.000 y los 20.000 euros brutos anuales

vivir cerca del trabajo sigue siendo el factor más importante, a la hora de elegir casa. el nivel de endeudamiento de aquellos que quieren vivir de alquiler está situado entre el 30% y el 50%, según  los datos que arroja el estudio del perfil del inquilino

más  del  50%  de  los  encuestados  gana  entorno  a  los  20.000€  brutos anuales, con una carga de préstamos personales que ascienden a los 6.650€ y una antigüedad laboral menor a de 3 años

los modelos de comportamiento reflejan que el inquilino necesita 19 días para encontrar  piso,  lo  hace  a  través  de  internet,  donde  dedica más  de  dos horas  semanales  a  la  búsqueda  de  vivienda.  uno  de  los  factores  más importantes es la cercanía al puesto de trabajo, mientras que el número de dormitorios pierde importancia a la hora de elegir casa

el inquilino hace una selección previa por internet, por lo que necesita menos de dos visitas para decidirse. el tiempo medio de estancia del inquilino en el mismo inmueble es de más de 2 años

Artículo visto en idealista.com

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sala i martín asegura que las burbujas económicas son episodios recurrentes en la historia de la humanidad causadas por la piscología humana. a su juicio, todos los humanos tienden a pensar que la experiencia más reciente es la que se va a proyectar hacia el futuro.  “es lo que pasa con el fútbol, si tu equipo gana tres partidos seguidos crees que eres invencible y piensas que nunca más vas a perder porque proyectas las tres victorias para los próximos 100 partidos”, indica el que fuera directivo del f.c barcelona. “esto mismo ocurre en economía cuando ves que los precios de las casas suben, piensan que siempre van a seguir subiendo

¿cómo empezó la burbuja?

xavier sala i martín fija esta fecha con la implantación del euro ya que en ese momento, los países de la periferia “se beneficiaron del paraguas” que representaba la moneda única y alemania. además, los tipos de interés eran “demasiado” bajos, lo cual hizo que muchas personas pudieran pedir dinero prestado para comprar una vivienda. y aquí comenzó el círculo vicioso. “al comprar casas, subieron los precios y la gente empezó a pensar que era muy fácil ganar dieron comprando y vendiendo casas. la expectativa de ganar dinero atrajo a más gente a comprar viviendas; al haber más gente comprando casas, muchas empresas enloquecieron y empezaron a dedicarse a la construcción”

una locura a la que también se sumaron los bancos y el gobierno. el experto subraya que el ejecutivo debería haber visto que los ingresos que obtenía del boom inmobiliario no eran “reales”. “el gobierno tendría que haberse comportado como cualquier persona normal cuando obtiene ingresos extraordinarios, es decir, ahorrarlos”.  “pero no, el gobierno empezó a ampliar la sanidad, la educación, las infraestructuras (…) y todo este dispendio ha acabado arruinando al país”

Artículo visto en idealista.com y salaimartin.com

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